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坏账率达12中国式信用卡代偿狂欢下的隐忧

发布时间:2021-01-08 02:39:57 阅读: 来源:镗床厂家

2018年下半年,多家围绕“服务信用卡生态”概念的公司纷纷登陆资本市场,悄然开启一场新的盛宴。

不到三年时间,信用卡代偿公司已经成为科技金融圈的新宠儿。港股上市的维信金科(2003.HK)旗下的卡卡贷、51信用卡(2051.HK)旗下的人品贷、美股上市的小赢科技(NYSE:XYF)旗下的小赢卡贷、萨摩耶金服(NYSE:SMY)旗下省呗,已经或将要上市。甚至在金融领域一向低调的腾讯也推出一款通过财付通网络小贷放款的微乐分,还有中腾信的小花钱包、分众传媒旗下的还呗,也纷纷进入信用卡代偿领域。

港股上市的维信金科、51信用卡,美股上市的小赢科技、萨摩耶金服四家g src="data/attachment/portal/2018/10/53681101343121.jpg" alt="坏账率达12中国式信用卡代偿狂欢下的隐忧" />

获益于信用卡代偿业务的巨大成功,从1994年成立到本世纪初的10年间,Capital One从一家默默无闻的、排名数十名外的区域性小银行的一个部门,成为美国排名前三甲的信用卡公司。随后,Capital One开始切入次贷人群市场,车贷,乃至房贷生意,并通过不断收购,逐渐成为美国排名第五的商业银行。

“信用卡代偿”的商业逻辑是:当信用卡持卡人需要进行分期还款时,持卡人向代偿g src="data/attachment/portal/2018/10/53681101343122.jpg" alt="坏账率达12中国式信用卡代偿狂欢下的隐忧" />

维信金科线上信贷产品M3+vintage 示意图

51人品贷 M3+vintage 示意图

据一位信用卡代偿业内人士透露,一些公司为了使坏账率看起来低,运用过去年份的所有贷款M3+坏账金额(涵盖所有年份)总额除以所有年份的未偿还余额总额,通过不断扩大贷款规模摊薄坏账率,以达到在账面上控制坏账的目的,但这种做法显然不符合《巴塞尔协议》统计信贷损失规则。业内通行的坏账统计应该按照贷款切片(vintage)方式对每一期贷款质量进行动态跟踪,而非总数简单相除。

萨摩耶金服 M3+vintage 示意图

例如,维信金科更是公开表示把募资额的七成用于对金融机构的坏账担保;萨摩耶金服截至2018年6月底的现金及现金等价物仅为9429万元,而今年上半年即向金融机构提供的坏账准备金(限制性现金)则高达4.81亿元,如果不能尽快上市,剩余资金恐无法支撑运营;2017年,51人品贷的质保金亏损净额为3658万元,当年计提的质保金还不能完全覆盖逾期资产。

信用卡在中国更常被视为纯粹的支付和交易工具。但随着越来越多的人使用信用卡作为信用工具,计息资产占信用卡总余额的比例将更大,根据奥威咨询调研数据,计息资产(包括循环余额,分期付款和现金垫款)预计将从2017年的人民币2.0万亿元(3022亿美元)增加,占总余额的36%,达到人民币7.7万亿元(1.2万亿美元)。

上述资深信用卡代偿业内人士表示,中国银行业在开发优质零售资产的银行只有十几家,仍有大量的中小银行在对公业务小微业务不良率高企之时,渴望进入优质的零售市场,但是苦于没有科技实力服务海量的C端用户,因此,助贷模式便成为吸引中小银行进入零售金融的首选。但在银行信用卡之外,中国的优质零售金融资产仍属空白。

在Capital One成立的前四年,坏账率一直比全行业平均水平高,直到1992年第三季度才达到行业平均水平,在这之后,Capital One的坏账率一直比行业平均水平低,成为美国零售金融的学习榜样。中国的信用卡代偿平台经营历史仅有三年左右,在足够的信贷数据积累之后,中国的代偿平台是否能如Capital One,走上优质零售金融资产之路,还是会选择继续经营次贷人群,仍有待时间检验。

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